Blog Kredytowy sprawdza, jak WIRON zmieni rynek kredytów hipotecznych

Kiedy WIRON wejdzie w życie?

WIRON, czyli nowy wskaźnik referencyjny, który już wkrótce zastąpi doskonale znany wszystkim WIBOR, został wprowadzony na polski rynek finansowy w grudniu 2022 roku. To bez wątpienia ważny krok w kierunku większej transparentności i stabilności sektora, zwłaszcza biorąc pod uwagę tendencje na globalnym rynku.

Pełne przejście z WIBOR na WIRON jest zaplanowane na 2025 rok. Obecnie instytucje finansowe stopniowo wdrażają ten wskaźnik do swoich ofert. Już teraz kredyt mieszkaniowy oparty o WIRON proponuje swoim klientom ING. Część instytucji czasowo rezygnuje natomiast z kredytów ze zmienną stopą.

Czym dokładnie jest WIRON?

Co ważne: przejście na WIRON będzie dotyczyć nie tylko nowych umów kredytowych, ale również dotychczasowych kredytobiorców. Jeśli chcesz być na bieżąco, warto śledzić Blog Kredytowy.

Serwis pozwoli Ci między innymi dowiedzieć się, kiedy kolejne instytucje wprowadzą produkty bazujące na WIRON.

Warsaw Interest Rate Overnight jest ustalany na podstawie rzeczywistych transakcji depozytowych zawieranych nie tylko pomiędzy bankami, ale również z udziałem dużych przedsiębiorstw i organizacji. Kluczową cechą WIRON-u jest więc to, że bazuje na transakcjach, które miały miejsce w przeszłości, co odróżnia go od WIBOR, który był oparty na szacunkach i deklaracjach banków. W związku z tym nowy wskaźnik oferuje zdecydowanie wyższą transparentność i lepiej odzwierciedla rynkowe uwarunkowania.

Jak WIRON wpłynie na kredyty?

Sprawdźmy, co przejście na WIRON oznacza z perspektywy każdego kredytobiorcy – na przykład osoby spłacającej kredyt mieszkaniowy. To rozwiązanie bez wątpienia ma sporo zalet, ale jego pewne cechy można uznać za wady:

• Większa przewidywalność i stabilność: WIRON, jako że jest obliczany na podstawie rzeczywistych transakcji, które miały już miejsce, zapewnia większą stabilność i przewidywalność oprocentowania kredytów. Dzięki temu kredytobiorcy mogą oczekiwać, że ich raty będą mniej podatne na rynkowe zawirowania.

• Transparentność: WIRON zwiększa przejrzystość w procesie ustalania oprocentowania, co jest bez wątpienia korzystne dla kredytobiorców. Łatwiej będzie zrozumieć, jak wyliczane jest oprocentowanie kredytów i na czym bazuje.

• Wolniejsze reagowanie na zmiany: stawka WIBOR mogła zmieniać się bardzo szybko, ponieważ bazowała na szacunkach dotyczących przyszłości. WIRON jest pod tym względem mniej podatny na zmiany. Na przykład decyzje Rady Polityki Pieniężnej znajdą przełożenie na wysokość rat nieco później.

WIRON przyniesie sporo zmian

O ile nowi kredytobiorcy po prostu podpiszą umowę kredytową zawierającą informacje o nowym wskaźniku, nieco inaczej będzie to wyglądało w przypadku osób, które już spłacają kredyt oparty o WIBOR. Konieczne może być np. sporządzenie i podpisanie aneksów do umów, o ile dotychczasowe dokumenty nie przewidywały trybu wprowadzania nowego wskaźnika.

Wprowadzenie WIRON bez wątpienia będzie miało także długofalowe skutki dla całego rynku kredytowego. Rzecz jasna oprocentowanie kredytów będzie się różnić (choć nie powinniśmy mieć do czynienia z rewolucją). Przykładowo: pod koniec stycznia 2024 roku WIBOR 3M wynosił 5,86%, a w tym samym czasie WIRON 3M plasował się na poziomie 4,78%.

Te różnice mogą mieć wpływ m.in. na dostępność kredytów oraz ogólną kondycję sektora bankowego. Z perspektywy kredytobiorców oznaczają natomiast realne pieniądze.